Le magazine Capital de juin 2013 titrait : «  Retraite : selon votre âge ce qui va changer ».

Les chiffres sont connus mais toujours aussi édifiants : selon son âge, surtout, et aussi selon son statut professionnel, la pension de retraite pourrait être inférieure à 80% de son dernier salaire. Car deux critères entrent surtout en compte pour ceux qui auront cotisé à plein : l’âge et le statut professionnel (profession libérale, salarié, salarié cadre, fonctionnaire, …).

Pour les professions libérales le taux de remplacement – rapport de la pension de retraite par rapport au dernier salaire - sera de 13% pour ceux qui aujourd’hui ont moins de 35 ans, de 15% pour les 35-45 ans et 17% pour les 45-55 ans. Ils perdront donc entre 83% et 87% de leur dernier salaire à la retraite.

Pour les salariés cadres supérieurs le taux de remplacement sera de 23% pour les moins de 35 ans, de 26% pour les 35-45 ans et 30% pour les 45-55 ans.

Chacun peut toujours refuser cette réalité, mais sauf à recevoir un héritage ou une somme inespérée avant la fin de sa carrière … le montant de la pension que l’Etat pourra verser à chacun sera effectivement dans ces proportions. Rappelons-le, l’Etat ne versera pas davantage tout simplement pour des raisons démographiques (proportion des retraités par rapport au nombre d’actifs cotisants).

Nous devons également avertir ceux qui espèrent un héritage pour financer leur future retraite que l’allongement de la vie provoquera un besoin de financer des séjours longs en maison de retraite pour les parents âgés. Ce financement atténuera forcément l’héritage attendu car les aïeux grignoteront ainsi leurs capitaux c’est une autre conséquence du vieillissement.

Il devient donc urgent de construire un capital ou une rente, indépendamment de la pension que l’Etat pourra nous verser.

Quelles sont les solutions ? Il faut forcément épargner, dès maintenant. Sans altérer son train de vie actuel, la mise en place de solutions d’une épargne régulière peut être basée sur plusieurs solutions :

• L’épargne salariale. Elle permet de faire financer par l’entreprise une épargne qui sera disponible pour la retraite, en capital ou en rente selon les formules.
• L’épargne financière : La mise en place de solutions d’épargne programmée avec des versements réguliers permet de constituer un capital.
• L’investissement immobilier locatif.  Avec un financement à crédit l’effort d’épargne est limité à la différence entre l’échéance de prêt et le loyer (plus frottements fiscaux éventuels).

Chacun des supports peut être le mieux adapté à chaque situation.

Pour définir votre stratégie, la mettre en œuvre et trouver les meilleurs supports d’investissements, entourez-vous de professionnels.

Le cabinet MAGDAE est une société indépendante experte en gestion de patrimoine qui offre un conseil sur mesure à une clientèle composée de familles et d’entrepreneurs.

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